Quels seront les instruments de paiement du futur ?

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Le paysage des moyens de paiement est en évolution permanente en suivant l’évolution technologique, en intégrant les nouvelles innovations pour améliorer le rapport prix/qualité et adapter les instruments de paiement selon la demande des consommateurs et l’architecture de l’économie mondiale. La monnaie est passée par un système de troc qui a été utilisé il y a 12 000 ans puis, l’apparition des billets vers les années 800, ensuite arrivées des chèques vers 1829.


Avec le développement du E-commerce et la mondialisation, les moyens de paiement
de détails se sont dématérialisés et ont vu l’apparition de nombreux autres acteurs comme instruments alternatifs comme Paypal, Western Union. Après la crise de 2008 les consommateurs demandent :
            – Plus de sécurité de leurs comptes lorsqu’ils effectuent leurs transactions.
            – Réduire le coût des transactions et les charges liées à la gestion des comptes.
            – Plus de transparences dans la gestion de leurs avoirs.
            – Réduction du temps de validation des transactions.
Depuis, les banques et les acteurs du monde de la finance innovent autour des moyens de paiement pour les adapter aux besoins du marché et intégrer les nouvelles technologies dans ces nouveaux instruments. Actuellement, on assiste à deux mondes parallèles en termes de moyens de paiement de détails :
            1) L’évolution des moyens de paiement de détails avec les monnaies centralisées :
1er, sans contact : grâce à la facilité d’usage de ce moyen de paiement, on a assisté à une croissance de son utilisation. Grâce à cet instrument, les commerçants auront bénéficié de plusieurs avantages :

  • Temps de transaction réduit : 10 à 15 secondes économisées par action.
  • Revenu augmenté : résultat du temps de transaction diminué et somme dépensée plus importante que le paiement en espèces.
  • Efficacité de l’opération augmentée et diminution de ses coûts : moins de gestion d’espèces et risque réduit de vols.
  • Meilleure prise en compte des profils des clients : collecte et exploitation des données de clients facilitées.
  • Visibilité de la marque de l’enseigne : marque visible sur les outils d’encaissement ;
  • Différenciation concurrentielle : apporte un moyen supplémentaire aux utilisateurs d’acheter.

   2ème, est le M-paiement : le smartphone va apporter de la sécurité des wallets des usagers et de réduire le temps de validation des transactions. Au futur, on va intégrer de nouvelles techniques pour faciliter les paiements tels que :

  • «Hands Free» : Avec sa testée par Google a essayé une nouvelle App «Hands Free» en Californie, plus même besoin de sortir son téléphone, il suffira de prononcer les mots «je paie avec Google» pour régler ses achats.
  • L’utopie vaut aujourd’hui à son auteur de donner son nom à la dernière création de l’horloger suisse Swatch : la montre « Bellamy » permet à son possesseur, en plus de savoir  l’heure, de régler ses achats. Cette prouesse est rendue possible par une puce dans le cadran intégrant les données bancaires de l’utilisateur qui n’a plus qu’à tendre le bras pour payer – à condition que le magasin soit équipé du lecteur adéquat. . L’une des dernières en date s’appelle « NFC », acronyme de l’anglais Near Field Communication : elle permet à deux appareils d’échanger des données via les ondes radio par simple rapprochement.
  • Amazon a déposé un brevet pour instaurer un nouveau mode de paiement en ligne: le Selfie, Plus besoin de mot de passe, l’utilisateur qui voudra compléter sa transaction devra seulement (ou presque) se prendre en photo. Pour s’assurer que le visage qui apparaîtra à l’écran est bien humain et qu’il ne s’agit ni d’un robot ni d’une photographie. Le site pourra demander à l’utilisateur d’effectuer certaines actions spécifiques. Cligner de l’œil par exemple, comme dans le schéma ci-dessous. Cette nouvelle technologie peut être mise en place sur ordinateur, tablette, téléphone et ordinateur portable, explique le texte accompagnant le dépôt de brevet.
  • Selon Amazon, la reconnaissance faciale est un moyen d’éviter les problèmes liés aux mots de passe comme les oublis, les modifications faites par le correcteur du téléphone ou le fait de devoir se cacher pour composer son code devant les autres. Cette technique pourrait également empêcher de se faire hacker son compte.

            2) L’émergence des monnaies décentralisées :
La fragilité du système financier tel  qu’il est défini actuellement est l’une des raisons pour laquelle la centralisation et l’intermédiation sont remises en question par un grand nombre de personnes.

a) Cryptomonnaies : Après l’apparition du bitcoin en 2008 et la technologie blockchain qu’il y a derrière cette monnaie qui promet de révolutionner le monde, de nombreuses cryptomonnaies ont  utilisés le protocole de ce qu’on appelle actuellement l’or digital (le bitcoin).
Actuellement il existe plus de 1000 cryptomonnaies, chacune sa particularité et spécificité. Leur succès est dû essentiellement à leur : potentiel à faire baisser les coûts, capacité à améliorer la qualité des services,  rapidité à enregistrer et valider les transactions, capacité à exclure tout risque de fraude, confidentialité et sa capacité à protéger nos données personnelles. De plus, grâce à la révolution Blockchain, les entreprises lancent leurs propres tokens pour économiser les frais d’intermédiation et d’infrastructure, aussi permettre à l’entreprises si elle le souhaite, emmètre ses tokens sur le marché pour lever des fonds, c’est ce qu’on appelle les ICO « Initial Coin Offering ».
b) IOTA et la technologie Tangle : On aura 25 milliards d’objets connectés en 2020, grâce à la technologie Tangle qui a permis de créer une monnaie pour que les objets arriveront à faire des transactions entre eux sans coût de transactions, ni intervention humaine (elle fonctionne de pair à pair sans organe de contrôle) et scalable (c’est-à-dire qu’elle grandit avec la taille du réseau et insaturable).

Blog :  www.nassimbelouar.com

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